Crédit

Ce guide est conçu pour vous aider à comprendre mieux le crédit. Dans l'environnement économique risqué actuel, le crédit devrait être géré aussi étroitement et aussi soigneusement autres entrées de production. Comme des graines et des produits chimiques, des options de crédit agricoles changent et s'étendent avec des produits nouveaux et innovateurs et peuvent être compliquées selon des soucis légaux. Beaucoup d'agribusinesses prolongent maintenant le crédit, tandis que des prêteurs traditionnels travaillent plus durement pour votre affaire. On offre plus d'alternatives aux emprunteurs et doivent développer des procédures pour évaluer ces choix. Ces alternatives donnent aux emprunteurs l'occasion de mieux gérer leurs affaires financières.

Ce guide décrit une approche pratique à l'évaluation de prêts. Un emprunteur commence en établissant court - et des objectifs financiers à long terme pour son opération agricole. Pour évaluer des options de crédit, l'emprunteur doit comprendre toutes les dispositions et des obligations et être conscient que le taux d'intérêt n'est pas la seule question. Un emprunteur doit être à l'aise avec les niveaux d'incertitude ou avoir les dispositions qui réduisent l'incertitude pour correspondre à sa tolérance de risque. Un emprunteur devrait être confiant que l'entente rencontrera ses objectifs et devrait périodiquement passer en revue des dispositions de prêt pour rester la trace avec les objectifs.

Beaucoup de termes utilisés par des prêteurs et d'autres offrant le crédit sont définis dans le glossaire de ce guide et sont illustrés dans les sections suivantes. L'étude de la langue de crédit sera importante comme vous gérez vos finances. Avant l'entrée à n'importe quelle convention de prêt formelle, ne consultez avec un avocat, imposez le conseiller et le comptable.

LES TYPES DE PRÊTS AGRICOLES

Dans ce guide, des prêts agricoles sont catégorisés comme à court terme, le terme intermédiaire ou à long terme, selon leur maturité. Les prêteurs décrivent souvent des prêts par le but ou les termes du prêt. Des prêts Par exemple à court terme sont souvent utilisés pour des dépenses d'exploitation. La maturité de prêt correspond d'habitude à la longueur du cycle de production agricole (par exemple, 3 à 18 mois), de là un prêt à court terme. Cependant, cela peut être décrit comme le financement de ligne-de-crédit conformément à un engagement de crédit, qui spécifie la quantité et le chronométrage des débours et des paiements du prêt. La ligne-de-crédit peut être un débours simple dû à une date future indiquée ou une ligne-de-crédit tournante dans laquelle l'emprunteur peut emprunter et rembourser comme nécessaire pendant une période indiquée, d'habitude soumise à un maximum empruntant le niveau. Sur une ligne-de-crédit nontournante, un emprunteur a droit à une quantité indiquée de fonds et le remboursement ne permet pas à l'emprunteur de dessiner ces fonds de nouveau. Une ligne-de-crédit nontournante est parfois mentionnée comme une note se dessinant.

Les prêts de terme intermédiaire sont utilisés pour financer des actifs depreciable comme la machinerie, l'équipement, élevant le bétail et des améliorations. De plus, les prêts de terme intermédiaire sont parfois utilisés pour restructurer le bilan d'un emprunteur pour fourni des fonds de roulement complémentaires. Les prêteurs les décrivent souvent comme le capital, ou le versement, des prêts. Les prêts s'étendent d'habitude de 18 mois à 10 ans.

Des prêts à long terme sont utilisés pour acquérir, construire et développer la terre et des constructions et sont d'habitude amortis au cours des périodes plus long que 10 ans. Les prêteurs peuvent les décrire comme des hypothèques immobilières parce qu'ils sont d'habitude garantis par l'immobilier. Des prêts à long terme sont parfois mentionnés comme le financement de contrat, dans le cas où un vendeur fournit le financement directement à un acheteur.

DOCUMENTS DE PRÊT

Les transactions de prêt incluent typiquement plusieurs documents pour l'emprunteur pour signer, selon le type de prêt. La note ou le billet à ordre sont un document dans lequel l'emprunteur consent à rembourser un prêt à un taux d'intérêt stipulé dans une période indiquée de temps. La note peut spécifier une variable, le taux fixé ou réglable et si le financement de ligne-de-crédit est utilisé. Une convention de prêt est un accord écrit entre un prêteur et un emprunteur stipulant les conditions générales associées à une transaction de financement et les espérances et les droits des parties impliquées. La convention de prêt peut indiquer des exigences annonçantes, des sanctions possibles en l'absence de l'exécution d'emprunteur et n'importe quelles restrictions placées sur un emprunteur.

Un accord de sécurité est un document légal signé par un emprunteur accordant un intérêt de sécurité à un prêteur dans des biens personnels indiqués engagés comme le nantissement garantir un prêt. Essentiellement, un accord de sécurité expose ce qui arrive au nantissement si un emprunteur échoue à exécuter comme promis. Une déclaration de financement est un document classé par un prêteur avec le fonctionnaire public. La déclaration annonce l'intérêt de sécurité ou le privilège sur les actifs non-immobiliers de l'emprunteur. L'hypothèque sert le même but dans le financement de l'immobilier.

LES CONDITIONS GÉNÉRALES DU PRÊT

Comme discuté plus tôt, un emprunteur doit comprendre la note et la convention de prêt complètement. Cette section décrit les conditions générales de prêt primaires a inclus les notes les plus secrètes et des conventions de prêt.

Débours de Fonds

Les débours pour l'intermédiaire - et des prêts à long terme sont d'habitude un paiement simple s'est avancé à un moment précis. Quelques prêts à court terme d'exploitation peuvent être des débours simples, mais la tendance dans l'industrie de prêt doit établir des lignes-de-crédit. Cette fonction permet à l'emprunteur de réduire des dépenses d'intérêt en utilisant des fonds quand nécessaire et remboursant des fonds comme l'argent comptant en surplus est disponible.

Le débours de fonds sur des lignes-de-crédit est traité beaucoup de voies. Beaucoup de banques de commerce permettent au client de téléphoner ou pour suggérer électroniquement qu'une demande d'un indiqué revient à être déposée dans le compte courant de l'emprunteur. L'équilibre de prêt de l'emprunteur est augmenté et les fonds sont ajoutés au compte de l'emprunteur. Ou, le prêteur peut fournir à l'emprunteur un livre de projets. Un projet peut être utilisé au lieu d'un contrôle pour payer des factures. Le prêt de l'emprunteur équilibre des augmentations quand le projet purifie le système financier et retourne à l'institution financière de l'emprunteur. Les prêteurs limitent d'habitude des projets aux dépenses concernant les affaires.

Type de Paiement

Le type de paiement se réfère à la méthode de remboursement. Les paiements sur la ligne-de-crédit finançant arrivent généralement quand l'emprunteur a des fonds en surplus. Le prêteur établit d'habitude un programme de paiement pour l'intermédiaire - et des prêts à long terme. Un emprunteur devrait demander au prêteur de produire une copie d'un programme de paiement qui spécifie le principal et des paiements d'intérêt sur la vie du prêt. L'emprunteur peut alors comparer des modèles de paiement aux prêts différents.

Un emprunteur devrait être conscient de n'importe quelles clauses de demande dans une note ou une convention de prêt. Une clause de demande est une disposition qui permet au prêteur d'exiger le paiement à tout moment. Bien que les dispositions de demande soient rarement effectuées, un emprunteur devrait être à l'aise avec le paiement du prêt sur la demande, particulièrement dans les temps d'incertitude économique.

Il y a trois types de paiement communs. Un type de paiement pour l'intermédiaire - ou des prêts à long terme est la méthode de paiement fixée. Cette méthode exige un paiement fixé (l'intérêt plus le principal), qui rembourse un prêt au cours d'une période indiquée de temps à un taux d'intérêt indiqué. Ce processus de remboursement si souvent mentionné comme amortissement égal. La partie de chaque paiement est allouée au principal et la partie pour intéresser, avec des paiements successifs mettant à la retraite de plus en plus principal.

Une autre façon de calculer le paiement sur une intermédiaire - ou le prêt à long terme est fixée le paiement principal avec l'intérêt dû sur le solde débiteur. La quantité principale fixée est d'habitude calculée en divisant la quantité de prêt par le numéro total de paiements. Sous cette méthode, les paiements initiaux de principal et l'intérêt sont les plus grands et la capacité au cash-flow on doit considérer ces paiements. Cette méthode de paiement exige moins d'intérêt total sur la vie du prêt parce que plus du principal est remboursé plus tôt dans le prêt.

Table 1 expositions une comparaison entre la méthode de paiement fixée et la méthode principale fixée. Le prêt est pour 100,000 $, être remboursé plus de cinq ans à l'intérêt de 10 %. Le paiement reste constant (26,380 $) avec la méthode de paiement fixée. Avec la méthode principale fixée, le paiement annuel s'étend de 30,000 $ l'année 1 à 22,000 $ l'année 5. Des paiements d'intérêt totaux sont 1,898 $ plus haut avec la méthode de paiement fixée.

Un troisième type de paiement est un prêt de paiement de ballon. Les prêts de paiement de ballon sont des prêts relativement à plus court terme (par exemple, cinq ans). À la fin de la période, le solde débiteur entier du prêt est dû; le principal doit ou être payé en pleins ou nouveaux termes de prêt doit être négocié. Les paiements initiaux sont d'habitude basés sur une période d'amortissement plus longue (par exemple, 10 à 30 ans) conformément à la supposition que le prêt sera réglé, repris ou financé à la maturité. Si la chute de taux d'intérêt et des conditions de crédit s'améliorent, un emprunteur pourrait négocier des termes de prêt plus favorables au renouvellement. D'autre part, si la hausse de taux d'intérêt ou le crédit se raidissent, les termes de prêt peuvent devenir moins favorables. De plus, le risque de l'emprunteur est considérablement plus haut puisque le prêteur peut décider de ne pas reprendre le prêt à la maturité. Les emprunteurs considérant des prêts de paiement de ballon doivent s'informer des honoraires supplémentaires chaque fois le prêt est repris.

Table 1. Paiement Fixé contre principal fixé.

Termes de Prêt : 100,000 $, cinq ans, intérêt de 10 %, un paiement par an.

Taux d'intérêt

Puisque c'est "l'étiquette" visible d'un prêt, le taux d'intérêt est souvent utilisé pour comparer des prêts. Les prêts portent des taux d'intérêt fixés, réglables ou variables. Un prêt de taux fixé porte le même taux d'intérêt jusqu'à ce que le prêt soit réglé. Un prêt de taux variable ou réglable a des dispositions pour changer le taux d'intérêt basé sur des changements de taux d'intérêt du marché, un index indiqué ou d'autres facteurs décidés par un prêteur. Les taux d'intérêt aux prêts de taux réglables ou des hypothèques peuvent seulement changer aux intervalles indiqués dans un pas ou la convention de prêt. Par exemple, le taux d'intérêt sur une hypothèque de taux réglable quinquennale peut changer une fois tous les cinq ans.

Un prêt de taux variable peut aussi désigner des intervalles dans lesquels les taux d'intérêt peuvent changer, mais dans un certain taux variable prête un changement de l'intérêt peut être à la discrétion du prêteur. Si un emprunteur a un prêt de taux variable ou réglable, il ou elle devrait savoir combien de fois et combien de taux d'intérêt peut changer. L'emprunteur devrait aussi être capable de calculer comment les changements de taux d'intérêt affectent le paiement de prêt. Un emprunteur devrait demander au prêteur d'évaluer le paiement prévu aux taux d'intérêt divers. L'emprunteur devrait être à l'aise avec l'incertitude impliquée avec des changements de taux d'intérêt potentiels. Sinon, l'emprunteur peut demander les termes de prêt qui réduisent le risque de taux d'intérêt.

Si le taux d'intérêt à un prêt de taux variable ou réglable est lié avec un taux d'index indiqué, un prêteur ajoute typiquement une marge au-dessus du taux d'index pour déterminer le taux d'intérêt. Par exemple, si le taux d'index est 9 % et la marge est 2 %, le taux d'intérêt sur un taux variable ou un prêt de taux réglable est 11 %. Si le taux d'index change à 11 % de la période d'ajustement suivante, le taux d'intérêt chargé sera 13 %.

Beaucoup de caractéristiques de prêt de taux variable et réglable diffèrent parmi des prêteurs. L'index de taux d'intérêt (si chacun), la marge, la longueur de période d'ajustement et des chapeaux (des limites supérieures) est les fonctions de distinction principales. Ces fonctions peuvent être négociables.

Index de taux d'intérêt : la variable de taux d'intérêt réglable est parfois liée avec un index de taux d'intérêt. Beaucoup d'institutions de prêt utilisent leur coût moyen de fonds ou un autre taux interne comme la base aux prêts des prix. D'autres index communs incluent des taux de valeurs du Trésor de 1 ans, des Bons du trésor de 90 jours, le taux principal chargé aux banques de centre d'argent, le taux de fonds fédéral et le Taux d'Offre de Banque internationale de Londres (LIBOR). Les différences entre les index peuvent être substantielles. Le fédéral finance des taux et des taux de Bon du trésor de 90 jours peuvent changer chaque jour, tandis que le taux principal change moins fréquemment. Un emprunteur devrait demander au prêteur des modèles historiques du taux d'index. De plus, si le prêteur utilise le taux interne de l'institution, un emprunteur devrait demander combien de fois le prêteur change ce taux.

Marge : la marge se réfère aux points de pourcentage que le prêteur ajoute à l'index de taux pour déterminer le taux chargé à l'emprunteur. La marge couvre les dépenses d'administrer le prêt, une prime de risque et une marge bénéficiaire pour le prêteur. La note ou la convention de prêt exposeront si la marge doit rester constante sur la maturité du prêt.

Longueur de période d'ajustement : la période d'ajustement est la durée avant que le prêteur ne puisse changer le taux d'intérêt de l'emprunteur. À la fin de chaque période d'ajustement, le taux d'intérêt peut être ajusté pour refléter des changements de l'index (si un index est utilisé). La note peut tenir compte d'autres termes du prêt pour changer à chaque période d'ajustement.

Chapeaux : les chapeaux de taux peuvent être associés aux prêts de taux variables ou réglables. Ils limitent combien de taux d'intérêt peut changer à chaque période d'ajustement. Beaucoup de prêts ont aussi les chapeaux de taux de vie-de-prêt qui limitent des mouvements de taux d'intérêt sur la vie entière du prêt. Souvent un chapeau peut être acheté comme une fonction optimale du prêt.

Un emprunteur devrait être conscient de chacun de ces facteurs affectant un prêt de taux variable ou réglable. De plus, on doit considérer la combinaison des facteurs et les implications résultantes. Par exemple, si un prêteur a un index de taux d'intérêt volatil, un emprunteur devrait considérer un certain type de chapeau. Les prêteurs seront en pourparlers sur les fonctions de taux variables et réglables différentes. Par exemple, un prêteur peut allonger la période d'ajustement en échange d'une marge plus haute. Un emprunteur devrait se sentir à l'aise avec les fonctions de taux variables ou réglables et désirent discuter des changements d'un paquet de prêt.

Honoraires et Services

En règle générale, les honoraires de prêt ou "des points" sont chargés au temps le prêt est fait. Un point est 1 % de la quantité prêtée. De plus, il peut y avoir d'autres services pour lesquels le prêteur exigera le remboursement. Les services et des honoraires sont typiquement chargés pour :

* Évaluations immobilières,

* Créditer des recherches,

* Dépenses légales,

* L'enregistrement hypothéque et des actes,

* Primes d'assurance de titre d'hypothèque et

* Recherches de titre.

Les honoraires et des services augmentent le coût de l'emprunteur. La figure 1 montre le coût accru évalué sur la vie d'un prêt pour un point payé à l'origine à un prêt de 10 % avec des paiements annuels. Par exemple, le taux d'intérêt efficace à un prêt de 7 ans augmente environ 0.30 % (30 points de base) pour un point payé à l'origine. Autrement dit, si le taux d'intérêt exposé à un prêt de 7 ans est 10 % et le prêteur charge des honoraires d'origine à un point, le taux d'intérêt efficace à l'emprunteur serait approximativement 10.30 %. En utilisant cette technique, un emprunteur pourrait comparer les taux d'intérêt efficaces sur des produits de prêt divers. Une comparaison de prêt l'outil RAPIDE peut aussi être utilisée pour évaluer plus précisément l'impact d'honoraires sur les dépenses de prêts.

Quelques prêteurs réduiront le taux d'intérêt en échange des honoraires à l'origine. C'est appelé un taux buydown. Un emprunteur pourrait aussi utiliser la Figure 1 pour évaluer que l'avantage potentiel d'un taux achète en bas. Par exemple, supposez qu'un prêteur offre de réduire le taux d'intérêt d'un emprunteur à un prêt de fixer-taux de 0.20 % (20 point de base) pour 1 point à l'origine. Le coût est le même si on s'attend à ce que le prêt soit réglé dans 12 à 13 ans (l'intersection de 0.20 % et la ligne). Si on s'attend à ce que le prêt soit réglé dans plus de 13 ans, un emprunteur devraient profiter par le taux buydown, tandis que le retour prévu d'un emprunteur serait moins si on s'attend à ce que le prêt soit réglé dans moins de 12 ans. Ce graphique est seulement une approximation de 10 % le prêt de paiement fixé. Le seuil de rentabilité serait différent si le prêt devait être payé avant la maturité. Un emprunteur devrait demander au prêteur d'évaluer les seuils de rentabilité pour chaque alternative de prêt.

Achats de Réserve et Indemnisation d'Équilibres de Dépôt

Des prêteurs de Système de Crédit Agricoles exigent d'habitude un achat de réserve. L'exigence de réserve peut être aussi basse que 2 % de la quantité de prêt ou un maximum de 1,000 $. Un achat de réserve augmente le taux d'intérêt efficace au prêt. L'effet de l'achat de réserve sur le taux d'intérêt efficace diminue comme la maturité de prêt allonge et-ou des augmentations de taille de prêt. L'achat de réserve est un investissement financier dans l'institution d'édition qui est typiquement remboursée à la maturité de prêt, mais le prêteur n'est pas obligé à faire ainsi.

Un équilibre de dépôt indemnisant est l'équilibre de dépôt d'aminimum qui est parfois exigé par une banque d'un emprunteur. L'équilibre est d'habitude exprimé comme un pourcentage de l'engagement de prêt total et-ou un pourcentage stipulé de la quantité d'engagement en réalité utilisé par le client. Dans quelques cas, indemnisant des équilibres peut être utilisé comme un dispositif étant en pourparlers par l'emprunteur.

Fréquence de Paiement

La fréquence de paiements diffère parmi des prêts. Typiquement l'intermédiaire - et des prêts à long terme est structurée avec des paiements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Des paiements principaux plus fréquents réduisent généralement l'intérêt total payé sur la vie du prêt. Un facteur semblable pour considérer est le chronométrage des paiements. Évidemment, il est préférable d'avoir les paiements qui correspondent avec des hauts afflux liquides. Un emprunteur devrait établir un modèle de paiement avec un prêteur qui coïncide avec son cash-flow.

La figure 1. Coût Augmenté de prêt par honoraires d'origine de point.

Notez : la Figure 1 changera vers le haut si les taux d'intérêt sont plus hauts que 10 %, tandis que le graphique sera légèrement plus bas si les taux d'intérêt sont moins de 10 %. La figure 1 ne représente pas la valeur de temps de la différence fiscale entre des points payés à l'origine et l'intérêt payé sur la vie du prêt.

Maturité

La maturité de prêt est simplement le temps jusqu'à ce que le prêt soit entièrement dû et payable. Un emprunteur devrait évaluer sa capacité de produire l'argent comptant pour rembourser la dette en comparant des prêts avec des maturités différentes. En règle générale, un emprunteur ne devrait pas choisir une maturité de prêt qui est plus longue que la vie prévue de l'actif étant financé. Des maturités plus courtes le résultat baissent des paiements d'intérêt totaux sur la vie du prêt et de l'accumulation plus rapide d'équité dans l'actif étant financé. Au contraire, les prêts avec des maturités plus longues auront des paiements de prêt inférieurs et, donc, libéreront en haut l'argent comptant pour d'autres utilisations. Ainsi, les différences entre des maturités de prêt plus court et plus longues devraient être soigneusement évaluées.

Table 3 expositions paiements annuels parmi les prêts de maturités différentes et taux d'intérêt. Par exemple, les paiements annuels sur un 100,000 $, le prêt de 20 ans à 10 % seraient 11,746 $. Les paiements à un prêt semblable de 30 ans seraient 10,608 $. Un emprunteur pourrait aussi utiliser la Table 3 pour évaluer le changement de paiements annuels comme des taux d'intérêt changés.

Table 3. Paiements de prêt annuels de prêt de 100,000 $, méthode de fixer-paiement.

Exigences Collatérales

Le nantissement se réfère aux actifs engagés comme la sécurité dans une transaction de prêt. Les documents légaux représentant l'intérêt d'un prêteur dans le nantissement incluent une hypothèque ou un acte de confiance en cas de prêts immobiliers agricoles et un accord de sécurité pour des prêts de terme intermédiaire et le fonctionnement. Presque tous les prêts immobiliers agricoles sont garantis par une hypothèque ou un acte de confiance sur une étendue de terre. Le fonctionnement de prêts et des prêts de terme intermédiaire peut être garanti ou sans garantie, bien que les prêts garantis soient plus communs. Des prêts sans garantie impliquent généralement des prêts plus petits aux emprunteurs financièrement forts qui sont d'habitude les clients à long terme de l'institution de prêt.

Les prêts de terme intermédiaire sont généralement garantis par l'actif étant acheté. Les exemples sont des tracteurs, des associations, l'équipement, des équipements et le bétail se multipliant. Les prêts de fonctionnement sont d'habitude garantis par des actifs courants et parfois par des actifs intermédiaires aussi. Les exemples de nantissement pour faire fonctionner des prêts sont des provisions agricoles, la récolte et l'inventaire de bétail, la récolte en croissance, des paiements du gouvernement et déposent des comptes. Un classement de couverture peut être utilisé sur un financement de ligne-de-crédit pour que l'accord de sécurité s'applique essentiellement à tous les actifs actuels et intermédiaires et, si stipulé, à la propriété acquise dans l'avenir aussi.

Un accord de sécurité inclut d'habitude des accords de la vente, l'assurance et-ou le nantissement de maintien. Beaucoup d'accords de sécurité pour des buts immobiliers incluent maintenant des dispositions quant au stockage et à la disposition de déchets dangereux. Un emprunteur devrait être conscient des procédures et des avis qui doivent être faits en vente ou la modification d'actifs utilisés comme le nantissement.

Un emprunteur devrait aussi être conscient du droit du prêteur du nantissement sur le défaut. Un accord de sécurité ou une hypothèque décriront spécifiquement les droits du prêteur et emprunteur sur le défaut.

Pénalités de Paiement par anticipation

Un emprunteur devrait être conscient de pénalités de paiement par anticipation. Une pénalité de paiement par anticipation est des honoraires chargés par un prêteur quand un prêt est payé avant sa maturité. Les pénalités de paiement par anticipation varient significativement parmi des prêteurs. Les pénalités de paiement par anticipation augmenteront le coût de refinancement une hypothèque et réduiront la flexibilité d'alternatives de prêt changeantes, comme le refinancement si les taux d'intérêt baissent.

Refinancement

Comme la chute de taux d'intérêt, le refinancement peut devenir plus attirant. Mieux le service, l'allongement de maturité, le nonintérêt plus favorable prêtant des termes et l'inassouvissement de client peut aussi motiver un emprunteur pour refinancer. En plus de la réduction de taux d'intérêt, un emprunteur devrait évaluer des honoraires et les pénalités qui résulteraient du refinancement le prêt. Ces honoraires et pénalités peuvent surmonter n'importe quelles économies de taux d'intérêt. En outre, si l'emprunteur commute d'un prêt de fixer-taux à une variable - ou le prêt de taux réglable, il ou elle devrait évaluer les différences du risque associé à ces prêts.

Conversion de Prêt

Une option de conversion fournit la capacité de convertir d'un type de prêt à un autre (par exemple, du taux fixé à la variable et le visa versa) à tout moment ou à la fin d'une période d'ajustement. Cette option peut exiger des honoraires.

Rapport d'Exigences

Le détail et la fréquence de rapports financiers exigés d'un emprunteur différeront du prêteur au prêteur et par le type et la taille de prêt. Beaucoup de prêteurs immobiliers exigent des déclarations financières annuelles. D'autres exigent seulement des déclarations en produisant ou renégociant un prêt. L'emprunteur devrait se sentir à l'aise avec les exigences de déclaration financière, mais le choix d'un prêteur qui exige que le moins de rapports ne puisse pas être dans le meilleur intérêt de l'emprunteur. La plupart des emprunteurs préparent déjà des rapports financiers périodiques pour des buts de gestion. Ainsi, l'exigence de rapport raisonnable ne devrait pas être un facteur significatif dans le choix de l'emprunteur de prêteur.

Les déclarations financières incluent un bilan formulé en même temps chaque année et une déclaration de revenu. Un budget de cash-flow peut aussi être utile. L'utilisation de données précises et vérifiables est importante.

Procédures d'Évaluation de Crédit

Beaucoup de prêteurs agricoles analysent la solvabilité d'emprunteurs agricoles utilisant une combinaison de jugement et le crédit formel marquant des modèles ou risquent des feuilles de calcul d'évaluation. Cette approche cherche à combiner les mesures diverses d'exécution d'affaires (par exemple, la rentabilité, la solvabilité, la liquidité, l'histoire de remboursement et le nantissement) avec d'autre information sur l'emprunteur pour atteindre un score de crédit complet. Ce score de crédit peut être utilisé dans la fabrication de décisions de prêt, la détermination du taux d'intérêt de l'emprunteur, la décision de la surveillance de prêt et le contrôle de l'exécution d'affaires. Les emprunteurs peuvent faciliter dans le processus d'évaluation en tenant des rapports financiers complets (par exemple, des bilans, des déclarations de revenu, le flux de résumés de fonds) et présentant cette information au prêteur d'une façon opportune, bien organisée et à fond documentée. Des déclarations annuelles devraient être préparées en même temps chaque année pour tenir compte de comparaisons plus appropriées dans quelque temps. À son tour, l'emprunteur peut demander à un prêteur de passer en revue les résultats du processus d'évaluation de crédit pour que tant les parties comprennent clairement les forces que les faiblesses de l'affaire agricole et développent ainsi des plans financiers plus efficaces dans l'avenir.

Gestion du risque

Des pratiques par les emprunteurs qui aident à stabiliser le revenu agricole et améliorer le liklihood de remboursement de prêt couronné de succès. Les exemples incluent l'entreprise diversifiication, des variétés de graine résistantes, coupent l'assurance, tenant des réserves financières, des limites sur l'emprunt, coupent des baux de part, du travail agricole et des pratiques de marketing sucgh comme en avant la conclusion d'un contrat, la fréquence de ventes, des avenirs et des contrats d'option et d'autres. Les prêteurs peuvent répondre à ces pratiques avec des termes de fnancing plus favorables, des taux d'intérêt inférieurs et avoir accès pour créditer.

Pénalités de Paiement dernier et Dispositions de Forclusion

Bien que la plupart des emprunteurs planifient de faire des paiements de prêt opportuns, des circonstances imprévues aboutissent parfois à de derniers paiements. Un emprunteur devrait comparer les pénalités associées à de derniers paiements et les délais de grâce qui sont spécifiquement écrits dans des documents de prêt. Un emprunteur devrait aussi être conscient des conditions dans lesquelles on considère le prêt en défaut.

D'autres Considérations

Il est au-delà de la portée de ce guide pour décrire des techniques d'évaluation pour des prêteurs ou leurs institutions; cependant, un emprunteur devrait chercher à développer la confiance et la confiance avec les deux prêteurs et des institutions de prêt.

Le crédit mutuel est un type de monnaie alternative dans laquelle la monnaie utilisée dans une transaction peut être créée au moment de la transaction. Typiquement cela implique la trace de tenant du crédit de chaque individu ou le solde débiteur. Bien que l'effet ressemble à un prêt, aucun intérêt n'est chargé et puisque le crédit mutuel tient compte du commerce et des équilibres d'annulation avec d'autres, les dettes peuvent être réglées indirectement.

Avantages et Inconvénients

Un avantage économique de crédit mutuel consiste en ce que la provision de monnaie est autorégulatrice - la provision d'argent étend et contracte comme nécessaire, sans aucune autorité dirigeante. La disponibilité de prêts sans intérêt est un grand avantage pour les membres du système. Un dessous principal de crédit mutuel est la possibilité d'exploiter le système en courant en haut un équilibre négatif et ensuite le depart. Ce problème est souvent adressé par des chapeaux sur l'équilibre négatif qui peut être levé comme les équilibres sont réglés, ou en limitant le système à une communauté petite, très unie basée sur la confiance, où la communauté tient les gens responsables. Pour cette raison, les systèmes de crédit les plus mutuels sont petits (sous 2000 membres).

Exemples et les Types de Systèmes

LAISSE est un exemple d'un système de crédit mutuel. On a proposé un certain nombre de systèmes de crédit mutuels différents. Le crédit mutuel peut être combiné avec un certain nombre de fonctions de systèmes de monnaie alternatifs. Par exemple, c'est d'habitude (mais ne doit pas être) une monnaie locale et il peut avoir des honoraires demurrage de la tenue d'équilibres.

La note finance, des sociétés de crédit et des organisations populaires ont été groupées sous cette catégorie parce que la provision de crédit est mutuelle - c'est-à-dire une situation donner-et-prendre existe ici. Tandis que pendant une période un participant peut être un prêteur, pendant une autre période, il peut être un emprunteur. Donc les participants sont typiquement l'appui l'un l'autre pour des besoins de crédit dans une faction mutuelle. Certaines des caractéristiques principales trouvées dans des fournisseurs mutuels sont :

Crédit lié d'Économies :

Le crédit fourni par ce groupe est typiquement d'épargne lié. Seulement si la capacité pour sauver a été démontrée et une quantité indiquée sauvée, est un prêt donné au participant.

Interchangability de participants :

Les membres sont typiquement des fournisseurs une fois du processus et demanders à un autre. On "prête" l'argent "fourni" ou sauvé par quelques participants ou emprunté par quelques autres participants.

Bénéfices égaux :

Les bénéfices de l'opération sont mutuels à tous les participants et également distribués. Le bénéfice ou l'avidité ne sont pas un facteur de motivation ici.

Opérations régulières :

Les opérations de fournisseurs mutuels sont assez régulières et organisées, quoique les transactions puissent être plus largement espacées dans le temps comparé à d'autres fournisseurs.

Fonds internes :

Les fonds pour prêter ou emprunter sont typiquement produits de l'intérieur les participants de l'organisation (quoiqu'une certaine organisation puisse utiliser les fonds produits intérieurement comme la sécurité pour des prêts bancaires formels).

Évaluation d'emprunteur :

La confiance et des liaisons sociales/culturelles et religieuses sont des critères très importants pour l'évaluation.

Exécution de conditions générales :

Les conditions générales sont typiquement mises en application dans une façon stricte et un défaut est très rare, d'autant plus que les emprunteurs sont correctement examinés avant que leur participation ne soit acceptée.

Caractéristiques opérationnelles flexibles :

Des caractéristiques opérationnelles sont d'habitude tenues flexibles pour convenir aux besoins de participants et des voeux, d'autant plus que ceux-ci sont décidés par les participants eux-mêmes. Par exemple, le mode de choix "du pot" dans un fonds de note peut être selon la loterie, offrant ou d'autres moyens et ce mode est précédemment décidé par les participants.

Disponibilité de crédit :

Le logement de finances est typiquement une nécessité immédiate et un crédit de fournisseurs mutuels ne peut pas être disponible au moment du besoin puisque l'emprunteur doit attendre sa chance. Mais l'emprunteur surmonte d'habitude ces défauts en obtenant un prêt d'un prêteur d'argent utilisant l'argent sauvé dans le fonds de note comme une sécurité.

Pour récapituler, l'idée centrale de fournisseurs de crédit mutuels est qu'ils encouragent des économies des participants. Un système de prêt lié d'économies est plus avantageux à toutes les parties concernées et fait la pleine utilisation de toutes les ressources financières disponibles à la mesure maximale, en plus de la réduction de la dépendance aux sources externes de finances.

L'idée fausse la plus commune concernant des mauvais prêts automobiles de crédit est qu'ils sont des raretés complètes. Rien ne pourrait jamais être moins vrai. Un peu de gestion intelligente peut vous tenir loin de ceux-là extrêmement haut des taux d'intérêt, particulièrement depuis mal le crédit ne vous signifie pas nécessairement et la situation dans laquelle vous êtes actuellement la forme un désastre financier. Dans la plupart des cas, gens avec le mauvais crédit à un certain point a en réalité tout à fait une bonne histoire de crédit avant ce, mais était soumis aux événements malheureux.

Le financement auto n'est pas aussi strict qu'il a eu l'habitude d'être et loaners n'est pas que réticent de cela plus longtemps. Dans leur cas aussi, l'idée fausse mentionnée est lentement, mais certainement la disparition, particulièrement puisqu'ils doivent aussi faire l'affaire et même quelqu'un avec le pauvre crédit peut s'avérer être un investissement viable.

Comme exposé ci-dessus, même si vous avez mal le crédit, des prêts automobiles n'est pas impossible d'arriver. En fait, cela peut être encore plus facile que cela semble. Beaucoup de personnes se demandent si c'est vraiment possible et bien qu'il soit, vous devez prendre dans la considération sérieuse un certain nombre de détails, avant en réalité la réception du prêt. Vous devez être très prudents pour d'autres de ne pas profiter de vous simplement parce que vous avez pauvre ou aucun crédit. Autrement, vous devriez savoir qu'il est possible d'obtenir mal des prêts automobiles de crédit.

Une erreur commune que les gens dans la recherche de mauvais prêts automobiles de crédit semblent faire se concentre exclusivement sur le financement auto. Pas que ce serait une mauvaise idée, mais on doit voir le problème sur l'en général et considérer les décisions financières pour l'avenir. Ces décisions ont besoin de l'approche sérieuse. Après tout, c'est impossible pour des mauvais prêts automobiles de crédit de ne pas affecter votre avenir financier d'une manière ou d'une autre. Une telle erreur peut très bien aboutir à beaucoup de paiements énormes que vous pourriez éviter complètement avec un peu de planification prudente d'avance.

Une chose à chercher est la tendance que certains doivent vous charger supplémentaire en ajoutant tous les tris d'honoraires complémentaires. Les sacrifices sont, en effet, nécessaires, mais la clef doit essayer de se décider si ces paquets auxiliaires sont vraiment l'élément essentiel pour la transaction et s'ils s'avèrent ne pas être, ne laissez pas d'autres à l'imbécile vous.

L'obtention d'un prêt avec le mauvais crédit n'est pas évidemment comme facile comme si vous aviez le crédit parfait, mais heureusement, il y a les sociétés qui s'y spécialisent exactement et qui se sent parfaitement préparé vous offrir ou l'intermédiaire pour vous le financement auto. L'approche en ligne est très probable la plus efficace. Évidemment, il n'y a aucune voie que vous pourriez atteindre le même numéro des gens face à face dans si peu de temps. De plus, l'avantage d'une base de données n'est pas une question de laissant échapper quand votre demande a besoin de la correspondance sûre d'une offre.

Si vous êtes un bizut de l'opération entière, essayez de chercher une des sociétés qui manipulent le travail intermédiaire - spécifiquement, ils vous mettent dans le contact avec la personne parfaite qui peut offrir ce que vous regardez puisque de préférence comme près de la place où vous vivez comme possible. De cette manière, vous savez que vous avez préparé les raisons pour le choix optimal concernant votre financement auto et vous ne devez pas aller d'un endroit à l'autre - il est tout une question d'arrangement électronique.

À Seattle, si vous avez un mauvais crédit il est très difficile d'obtenir n'importe quel prêt. Mal le Crédit est marqué en raison de n'importe lequel de vos défauts de crédit, comme le défaut dans le remboursement de prêt immobilier, le paiement de facture de carte de crédit etc. Si vous voulez acheter une voiture avec un prêt automobile et vous avez une mauvaise histoire de crédit alors c'est une tâche difficile d'obtenir un tel prêt. La plupart des institutions financières n'acceptent pas la demande de prêt de tels emprunteurs qui ont une mauvaise histoire de crédit.

Mais il y a quelques institutions financières à Seattle qui peut faciliter le processus pour vous pour obtenir un prêt automobile même si vous avez une mauvaise histoire de crédit. Ces institutions financières fournissent mal des prêts automobiles de crédit aux emprunteurs principaux sub. Seattle crédite mal la voiture prêtent des prêteurs peut vous aider si vous voulez emprunter un mauvais prêt de voiture de crédit. Ce Seattle crédite mal des prêteurs de prêt automobile vous garantissent une approbation de prêt de 100 pour cent et le taux d'intérêt sont aussi très compétitifs. Votre rapport de crédit précédent n'est pas très important de demander ce Seattle crédite mal des prêts automobiles. Et avec l'aide de ce prêt vous pouvez acheter une voiture de votre rêve.

Les documents importants que vous devez montrer au mauvais prêteur de prêt automobile de crédit sont comme suit :

- Preuve de votre revenu.

- Combien de temps vous êtes employés pour ?

- Preuve de votre adresse actuelle.

- Autrement, vous devriez montrer la raison derrière votre défaut de remboursement de crédit antérieur.

Vous devez gagner au moins 1600 $ par mois pour faire des études pour devenir Seattle créditent mal le prêt automobile. Vous pouvez donner votre preuve de revenu en montrant votre relevé de compte ou vos bulletins de salaire. Vous devez aussi être employés pour un minimum de 6 mois sans trou de travail plus de 30 jours. Pour ceux-ci vous pouvez obtenir une lettre de confirmation de votre bureau. Vous pouvez donner la preuve d'adresse avec l'aide de votre relevé de compte ou en montrant votre facture d'électricité. Dans le cas où si le prêteur veut savoir de la raison derrière votre mauvais rapport de crédit, donc vous devez dire la raison exacte derrière cela.

Il n'est pas très difficile de trouver un pauvre prêteur de prêt automobile de crédit. Si vous examinez l'Internet avec des mots-clés comme le pauvre prêt automobile de crédit, créditez mal le prêt automobile, créditez mal le prêt de voiture, Seattle crédite mal le prêt automobile ou de tels mots-clés liés alors vous pouvez terminer de trouver beaucoup de sites Web de tels mauvais prêteurs de prêt automobile de crédit.

Martin travaille comme un crédit prête le conseiller. Savoir plus de Seattle créditent mal le prêt automobile

L'assurance crédit est une police d'assurances associée à un prêt spécifique ou à une ligne de crédit qui paye en arrière certains ou tout n'importe quel argent dû devraient de certaines choses à arriver à l'emprunteur, comme la mort, l'incapacité, ou le chômage.

Les dépenses (appelé "une prime") pour ce sont d'habitude chargées mensuellement, selon l'équilibre dû et selon l'utilisation du prêt ou de la ligne, pourrait presque double le coût de cela (sur la fin opposée du spectre, l'utilisation intelligente pourrait éviter de devoir payer presque n'importe quelle prime du tout).

La vente d'assurance crédit est controversée parce que c'est presque toujours meilleur marché pour un individu de renoncer à l'assurance crédit et avoir au lieu de cela une assurance-vie de terme ou une police d'assurances d'incapacité pour couvrir le solde créditeur. La raison est cette assurance crédit garantit la question, peu importe si une personne serait autrement assurable ou non. Donc les taux offerts le doivent refléter et être plus mauvais que si une personne saine ou autrement assurable devait acheter l'envergure tout seuls.

De plus, il y a une pratique encore plus controversée (appelé l'assurance crédit simple de prime), d'habitude associé à l'industrie de prêt principale sub, de charger la prime seulement une fois au début du prêt. Par exemple, chargeant 5,000 dollars au moment des refinances d'hypothèque, qui sont d'habitude financées (supplémentaire à la quantité de prêt totale) comme la partie du prêt. On le considère très mal par des critiques, depuis le faire c'est seulement meilleur marché si on est sûr que l'on va rester avec le prêt pour toujours et pas des refinances. Les critiques affirment que la plupart des personnes ne le comprennent pas et perdent de l'argent par le refinancement de nouveau, perdant ainsi les bénéfices de l'assurance crédit.

Assurance crédit : Est Cela pour Vous ?

On peut demander la prochaine fois vous demandez une hypothèque ou un prêt personnel, vous si vous voulez acheter l'assurance crédit, ou il pourrait déjà être inclus dans votre proposition de prêt. L'assurance crédit protège le prêt sur la chance que vous ne pouvez pas faire vos paiements. L'assurance crédit est d'habitude facultative, qui signifie que vous ne devez pas l'acheter du prêteur. En fait, la Commission Commerciale Fédérale (le FTC), l'agence de défense du consommateur nationale, dit que c'est illégal pour un prêteur de trompeusement inclure l'assurance crédit (ou d'autres produits facultatifs) dans votre prêt sans votre connaissance ou permission.

Il y a quatre variétés principales d'assurance crédit : l'assurance-vie de crédit paye de tout ou un peu de votre prêt si vous mourez. L'assurance d'incapacité de crédit, aussi connue comme l'accident et l'assurance-maladie, fait des paiements au prêt si vous tombez malade ou blessé et ne pouvez pas travailler. L'assurance chômage involontaire, aussi connue comme la perte involontaire de revenu, fait vos paiements de prêt si vous perdez votre travail en raison d'aucune faute de votre propre, comme un licenciement. L'assurance de propriété de crédit protège des biens personnels a eu l'habitude de garantir le prêt si détruit par des événements comme le vol, l'accident ou des catastrophes naturelles.

Bouts d'Achats

Avant la décision pour acheter l'assurance crédit d'un prêteur, ne pensez à vos besoins, vos options et les taux que vous allez payer. Vous pouvez décider que vous n'avez pas besoin de l'assurance crédit. Si vous faites, l'assurance crédit peut être une forme chère d'assurance. Par exemple, cela peut être moins cher et plus pratique pour vous pour obtenir l'assurance-vie que l'assurance crédit. Avant la décision pour acheter l'assurance crédit, vous ne devriez demander :

* Combien est la prime ?

* La prime sera-t-elle financée comme la partie du prêt ? S'il en est ainsi il augmentera votre quantité de prêt et vous payerez l'intérêt complémentaire et plus pour des points (si les points sont à votre prêt).

* Pouvez-vous payer mensuellement au lieu de financer la prime entière comme la partie de votre prêt ?

* Combien plus bas votre prêterait mensuellement le paiement être sans l'assurance crédit ?

* L'assurance couvrira-t-elle la pleine longueur de votre prêt et la pleine quantité de prêt ?

* Ce qui est les limites et les exclusions sur le paiement de bénéfices - c'est-à-dire explique clairement exactement ce qui est couvert et ce qui n'est pas.

* Il y a une période attendante avant que l'envergure ne devienne efficace ?

* Si vous avez un co-emprunteur, quelle envergure lui ou ont-elle et à ce qui coûte ?

* Pouvez-vous annuler l'assurance ? S'il en est ainsi quel genre du remboursement est disponible ?

Avant que vous ne signiez aucuns papiers de prêt, demandiez au prêteur si le prêt inclut des charges pour l'assurance crédit volontaire. Si vous ne voulez pas d'assurance crédit, dites au prêteur. Si le prêteur fait toujours pression sur vous pour acheter l'assurance, trouvez un autre prêteur. Et l'examen vos papiers de prêt soigneusement pour être sûr ils ont été rédigés correctement. Les prêteurs ne peuvent pas nier que vous créditez si vous n'achetez pas l'assurance crédit facultative - et si vous ne l'achetez pas directement d'eux. Si un prêteur vous dit que vous obtiendrez seulement le prêt si vous achetez l'assurance crédit facultative, annoncez le prêteur à votre procureur, votre commissaire d'assurance d'état ou le FTC. Les consommateurs devraient demander à ces mêmes questions d'autres produits supplémentaires offerts avec leur prêt, comme des clubs autos ou faisants des courses, des plans de sécurité domestiques ou autos et des produits d'annulation de dettes.

La meilleure approche est de prudemment faire des recherches sur des taux de carte, des honoraires et le remboursement peut-être même la création d'un diagramme pour l'évaluation simple. Fournissez-vous l'opportunité d'autorité d'achat basée sur votre accord pour payer la pleine quantité des charges par suite de chaque mois, ainsi il n'y a aucune carte de crédit d'attention. La carte d'American Express pour l'étudiant préparant une licence (la Carte verte) est un cas de cartes de paiement.

Le visa la meilleure carte de crédit aime l'acceptation incomparable approximativement le monde et le Visa/Plus est simple des réseaux de finances de crédit internationaux principaux du monde et les cartes Visa offrant l'argent directement d'entrée en monnaie locale dans complémentaire que 170 pays. Ce contact est fait dans la révérence de la réforme proposée. En collaboration avec la réforme proposée, le Visa a classé et sera des lettres de créance de fichier quant à la consolidation de carte de crédit proposée traitent avec la SEC, comptant une carte de crédit de forme de déclaration d'enregistrement en ligne contenant une brochure de déclaration de remplaçant. Il recommande vivement des membres de comprendre l'écriture de la déclaration d'enregistrement, la brochure de déclaration de remplaçant définitive quant à la restructuration d'avenir et plusieurs autres documents pertinents prudemment et leur en somme quand ils deviennent qu'on peut obtenir parce qu'ils tiendront l'information significative sur la réforme proposée. La brochure de déclaration de remplaçant définitive sera expédiée par la poste pour voter le membre de Visa global, le Visa les Etats-Unis et le Visa le Canada. Vous pourriez obtenir les copies de n'importe laquelle de ces lettres de créance classées avec la SEC qui se tient l'information sur la réforme future gratuitement au site Web préserve par la SEC pour la carte de paiement de visa.

Le Creditcard vous offre avec un prêt tournant ou un appui de limite de crédit sur votre harmonie de payer au moins le 0 avril dû sur la quantité de crédit que vous utilisez par la date de dépense. Les finances accusent est appliqué pour appliquer la carte de crédit. L'équilibre exceptionnel la quantité vous ne débourse pas par la date dûe. Par exemple, si vous achetez 200 $ en un mois et vous déboursez la quantité minimale due de 15 $, vous payerez les finances accusent sur l'équilibre exceptionnel le mois suivant. Les cartes de crédit basses pour l'étudiant préparant une licence (la Carte bleue) sont un cas d'une carte de crédit.

La banque de crédit de l'Ecosse a été reconnue dans 1695. C'est exclusif dans être la banque de dégagement de ROYAUME-UNI existante la plus vieille fondée particulièrement construire le commerce d'opérations de banque et était la première banque en Europe pour efficacement publier la monnaie de papier. En 2001, la Banque de l'Ecosse et Halifax transige pour faire l'assemblée HBOS. Barclays la Banque primaire offert en 1966 par la Banque Barclays, Barclaycard était la banque d'approbation de contrôle de crédit extrêmement initiale UKýs qui a sa structure d'endossement propre qui est satisfaisante dans le monde entier et plusieurs on peut demander la carte de crédit et le primaire pour présenter le service de carte de crédit. Aujourd'hui c'est conventionnel dans plus de 200 pays et est capable d'être utilisé pour enlever l'argent comptant de plus de 600,000 ATMs et des croisements de banques le globe.

Quoique, le diagramme pour faire un universel découvre la demande de carte de crédit le centre de services financiers en ligne dans des magasins de Seraýs ne gagnait pas aussi que Dessèche avait l'espoir et son endossement de la Carte se Découvrant était la considération tant endommager la recette Seraýs que limiter le potentiel de la carte. D'autres détaillants y résistent, comme ils ont supposé qu'ils serviraient leur concurrent. Après Découvrent commençait, Dessèche a arrêté des cartes de crédit rivales résignées, aliénant la clientèle et déplaçant défavorablement des ventes.

Comment utiliserez-vous votre carte de crédit ?

Le premier interviennent le choix d'une carte de crédit pense comment vous l'utiliserez.

 

Si vous vous attendez toujours payer votre facture mensuelle dans plein - et d'autres fonctions comme des milles d'usager habituel ne vous intéressent pas - votre choix le meilleur peut être une carte qui n'a aucun honoraire annuel et offre un délai de grâce plus long.

 

Si vous transportez parfois un équilibre de mensuel, vous pouvez être plus intéressés par une carte qui porte un taux d'intérêt inférieur (exposé comme un taux de pourcentage annuel, ou AVRIL).

 

Si vous vous attendez utiliser votre carte pour obtenir des avances liquides, vous voudrez chercher une carte qui porte un AVRIL inférieur et des honoraires inférieurs sur des avances liquides. Quelques cartes chargent un AVRIL plus haut pour des avances liquides que pour des achats.

Quels sont les AVRILS ?

Le taux de pourcentage annuel - AVRIL - est la façon d'exposer le taux d'intérêt que vous payerez si vous transportez un équilibre, enlevez une avance liquide, ou transférez un équilibre d'une autre carte. L'AVRIL expose le taux d'intérêt comme un taux annuel.

AVRILS multiples

Une carte de crédit simple peut avoir plusieurs AVRILS :

 

L'un avril pour achats, un autre pour avances liquides et encore un autre pour transferts d'équilibre. Les AVRILS pour des avances liquides et des transferts d'équilibre sont souvent plus hauts qu'avril pour des achats (par exemple, 14 % pour des achats, 18 % pour des avances liquides et 19 % pour des transferts d'équilibre).

 

Tiered AVRILS. Des taux différents sont appliqués aux niveaux différents du solde dû (par exemple, 16 % sur les équilibres de $1-$500 et 17 % sur des équilibres au-dessus de 500 $).

 

Un Avril d'avril de pénalité peut augmenter si vous êtes en retard dans la fabrication de paiements. Par exemple, votre accord de carte peut dire, “si votre paiement arrive plus de dix jours vers la fin de deux fois dans une période de six mois, le taux de pénalité s'appliqueront.”

 

Un avril d'introduction. Un taux différent s'appliquera après que le taux d'introduction expire.

 

Un avril retardé. Un taux différent s'appliquera dans l'avenir. Par exemple, une carte peut faire de la publicité pour cela il n'y a “aucun intérêt jusqu'à mars suivant.” Cherchez avril qui sera en effet après mars.

Si vous transportez une partie de votre équilibre de mensuel, même une petite différence en avril peut faire une grande différence dans combien vous payerez plus d'une année.

Fixé contre AVRIL de variable

Quelques cartes de crédit sont “le taux fixé” - avril ne change pas, ou ne change pas au moins souvent. Même avril sur “un taux fixé” la carte de crédit peut changer dans quelque temps. Cependant, la société de carte de crédit doit vous dire avant l'augmentation de l'avril fixé.

D'autres cartes de crédit sont “le taux variable” - les changements d'AVRIL de temps en temps. Le taux est d'habitude lié à un autre taux d'intérêt, comme le taux principal ou le taux de Bon du trésor. Si les autres changements de taux, le taux sur votre carte peuvent changer, aussi. Cherchez l'information sur la demande de carte de crédit et dans l'accord de carte de crédit pour voir combien de fois AVRIL de votre carte peut changer (l'accord ressemble à un contrat - il inscrit les conditions générales pour utiliser votre carte de crédit).

De quelle longueur est le délai de grâce ?

Le délai de grâce est le numéro de jours vous devez payer votre facture complètement sans déclencher une charge de finances. Par exemple, la société de carte de crédit peut dire que vous avez “25 jours de la date de déclaration, pourvu que vous ayez payé votre équilibre précédent complètement à la date d'expiration.” On donne la date de déclaration sur la facture.

Le délai de grâce s'applique d'habitude seulement à de nouveaux achats. La plupart des cartes de crédit ne donnent pas de délai de grâce pour des avances liquides et équilibrent des transferts. Au lieu de cela, les dépenses en intérêt commencent tout de suite.

Si vous avez transporté une partie de votre équilibre du mois précédent, vous ne pouvez pas avoir un délai de grâce pour de nouveaux achats. Au lieu de cela, vous pouvez être chargés l'intérêt aussitôt que vous faites un achat (en plus d'être chargé l'intérêt sur l'équilibre précédent vous n'avez pas réglé). Regardez la demande de carte de crédit pour l'information sur “la méthode de calculer l'équilibre pour des achats” pour voir si de nouveaux achats sont inclus ou exclus. L'Information sur les méthodes de calculer l'équilibre est dans la section “Comment la charge de finances est-elle calculée ?”

Comment la charge de finances est-elle calculée ?

La charge de finances est la quantité de dollar que vous payez au crédit d'utilisation. La quantité dépend en partie de votre solde dû et avril.

Les sociétés de carte de crédit utilisent une de plusieurs méthodes de calculer le solde dû. La méthode peut faire une grande différence dans la charge de finances que vous payerez. Votre solde dû peut être calculé

 

Sur un cycle de facturation ou deux,

 

En utilisant l'équilibre ajusté, la moyenne s'équilibre quotidiennement, ou l'équilibre précédent et

 

Inclusion ou excluant nouveaux achats dans l'équilibre.

Selon l'équilibre vous portez et le chronométrage de vos achats et paiements, vous aurez d'habitude une charge de finances inférieure avec la facturation à un cycle et non plus

 

La moyenne équilibre quotidiennement la méthode excluant de nouveaux achats,

 

La méthode d'équilibre ajustée, ou

La méthode d'équilibre précédente.

Charge de finances minimale

Quelques cartes de crédit ont une charge de finances minimale. Vous serez chargés que le minimum même si la quantité calculée de votre charge de finances est moins. Par exemple, votre charge de finances peut être calculée pour être 35 ¢ - mais si la charge de finances minimale de la société est 1.00 $, vous payerez 1.00 $. Une charge de finances minimale s'applique d'habitude seulement quand vous devez payer une charge de finances - c'est-à-dire quand vous transportez un équilibre d'un cycle de facturation au suivant.

Quels sont les honoraires ?

La plupart des cartes de crédit chargent des honoraires dans de certaines circonstances :

 

Des honoraires annuels (facturaient parfois mensuellement). Chargé pour avoir la carte

 

Honoraires d'avance liquides. Chargé quand vous utilisez la carte pour une avance liquide; peut être un montant forfaitaire (par exemple, 3.00 $) ou un pourcentage de l'avance liquide (par exemple, 3 %)

 

Honoraires de transfert d'équilibre. Chargé quand vous êtes transférés un équilibre d'une autre carte de crédit (Votre société de carte de crédit peut vous envoyer "des contrôles" pour régler l'autre carte. L'équilibre est transféré quand vous utilisez un de ces contrôles pour payer le montant dû sur l'autre carte.)

 

Honoraires de paiement dernier. Chargé si votre paiement est reçu après la date d'expiration

 

Honoraires "sur la Limite de crédit". Chargé si vous revoyez votre limite de crédit

 

Honoraires d'augmentation de limite de crédit. Chargé si vous demandez une augmentation de votre limite de crédit

 

Honoraires d'installation. Chargé quand un nouveau compte de carte de crédit est ouvert

 

Honoraires d'article de retour. Chargé si vous payez votre facture par le chèque et le contrôle est rendue pour des fonds non-suffisants (c'est-à-dire vos rebonds de contrôle)

 

D'autres honoraires. Quelques sociétés de carte de crédit chargent des honoraires si vous payez par le téléphone (c'est-à-dire si vous vous arrangez par téléphone pour le paiement à être transféré de votre banque à la société) ou couvrir les dépenses de rapport pour créditer des bureaux, l'examen de votre compte, ou fournissant d'autres services après-vente. Lisez l'information dans votre accord de carte de crédit pour voir s'il y a d'autres honoraires et des charges.

Quelles sont les fonctions d'avance liquides ?

Quelques cartes de crédit vous laissent emprunter l'argent comptant en plus de la fabrication d'achats à crédit. La plupart des sociétés de carte de crédit traitent ces avances liquides et vos achats différemment. Si vous planifiez d'utiliser votre carte pour des avances liquides, cherchez l'information sur

 

Accès. La plupart des cartes de crédit vous laissent utiliser un ATM pour obtenir une avance liquide. Ou la société de carte de crédit peut envoyer vous "vérifiez" que vous puissiez écrire pour obtenir l'avance liquide.

 

Avril d'avril pour des avances liquides peut être plus haut qu'avril pour des achats.

 

Honoraires. La société de carte de crédit peut charger des honoraires en plus de l'intérêt que vous payerez sur la quantité s'est avancé.

 

Limites. Quelques cartes de crédit limitent des avances liquides d'une quantité de dollar (par exemple, 200 $ par avance liquide ou 500 $ par semaine) ou une partie de votre limite de crédit (par exemple, 75 % de votre limite de crédit disponible).

 

Comment les paiements sont crédités. Beaucoup de sociétés de carte de crédit appliquent vos paiements aux achats d'abord et ensuite encaisser des avances. Lisez votre accord de carte de crédit pour apprendre comment vos paiements seront crédités.

Combien est la limite de crédit ?

La limite de crédit est le total maximal - pour des achats, des avances liquides, des transferts d'équilibre, des honoraires et des charges de finances - vous pouvez charger sur votre carte de crédit. Si vous revoyez cette limite, vous devriez payer “des honoraires" sur la limite de crédit ".”

Quel genre de la carte est cela ?

La plupart des sociétés de carte de crédit offrent plusieurs sortes de cartes :

 

Des cartes Garanties, qui exigent un dépôt de sécurité. Plus grand le dépôt de sécurité, plus haut la limite de crédit. On offre d'habitude des cartes garanties aux gens qui ont limité des rapports de crédit - les gens qui partent juste ou qui a eu l'ennui avec le crédit dans le passé.

 

Des cartes régulières, qui n'exigent pas de sécurité déposent et ont juste quelques fonctions. La plupart des cartes régulières ont des limites de crédit plus hautes que des cartes garanties, mais des limites de crédit inférieures que des cartes de prime.

 

Des cartes de prime (or, le platine, le titanium), qu'offre des limites de crédit plus hautes et ont d'habitude des fonctions supplémentaires - par exemple, des garanties de produit, l'assurance de voyage, ou des services de secours.

La carte offre-t-elle des motivations et d'autres fonctions ?

Beaucoup de sociétés de carte de crédit offrent des motivations d'utiliser la carte et d'autres fonctions spéciales :

 

Les remises (le remboursement) sur les achats vous font

 

Milles de client régulier d'une compagnie aérienne ou minutes d'appel téléphonique

 

L'envergure complémentaire de garantie pour les articles vous achète

 

Assurance de location de voitures

 

Assurance contre les accidents de voyage ou remises concernant le voyage

 

L'enregistrement de carte de crédit, pour aider si votre pochette ou bourse sont perdus ou volé et vous devez annoncer que toutes vos cartes de crédit manquent

Les cartes de crédit peuvent aussi offrir, pour un prix,

 

L'assurance pour couvrir les paiements sur votre carte de crédit s'équilibre si vous devenez en chômage ou mis hors de service, ou mourez. Les primes sont d'habitude dues mensuelles, le faisant faciles d'annuler si les paiements sont plus hauts que vous veulent payer ou vous décidez que vous n'avez pas besoin de l'assurance plus longtemps.

 

L'assurance pour couvrir premiers 50 $ de charges si votre carte est perdue ou volée. Conformément à la loi fédérale, vous n'êtes pas responsables de charges plus de 50 $.

Avant que vous ne signiez jusqu'à la paie pour aucune de ces fonctions, pensiez soigneusement de si ce sera utile pour vous. Ne payez pas pour quelque chose que vous ne voulez pas ou n'avez pas besoin.